Geld topFinanzierungen Die häufigsten Fragen rund um Kredite

Geht es um private oder geschäftliche Anschaffungen, ist ein Kredit eine gängige Finanzierungsform. Um einen sicheren Kredit mit günstigen Konditionen zu bekommen, ist einiges zu beachten, beispielsweise muss der Antragsteller bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Wer sich dabei gut informiert und ein paar wichtige Tipps beachtet, kann ganz reibungslos einen Kredit beantragen.

Abbildung 1: Wenn die Antragsteller alle Voraussetzungen erfüllen und die Unterlagen wie von der Bank verlangt vorliegen, steht einer schnellen Kreditbewilligung nichts im Weg. — Wenn die Antragsteller alle Voraussetzungen erfüllen und die Unterlagen wie von der Bank verlangt vorliegen, steht einer schnellen Kreditbewilligung nichts im Weg.

Ein Kredit – was ist das?

Abbildung 2: Die Zinsen für einen Kredit variieren von Antragsteller zu Antragsteller. Denn bei der Zinshöhe spielen auch persönliche Faktoren, wie die Kreditwürdigkeit, eine wichtige Rolle. — Die Zinsen für einen Kredit variieren von Antragsteller zu Antragsteller. Denn bei der Zinshöhe spielen auch persönliche Faktoren, wie die Kreditwürdigkeit, eine wichtige Rolle.

Manchmal kommt es im Leben vor, dass das vorhandene Einkommen und die Ersparnisse nicht ausreichen, um ich bestimmte Konsumwünsche zu erfüllen oder notwendige Anschaffungen zu finanzieren.

Dann gibt es die Möglichkeit, sich das Geld von einem Kreditgeber zu leihen. Das kann eine Bank, ein Geld- oder Kreditinstitut sein oder eine Privatperson. Der Kreditnehmer muss das Geld in kleinen Teilbeträgen, meistens monatlich, wieder an den Kreditgeber zurückzahlen.

Deshalb ist der gängigste Kredit auch der Ratenkredit. Es gibt noch zahlreiche weitere Kreditvarianten, die meist mit unterschiedlichen Zinsen einhergehen. Eine andere Form ist beispielsweise das Annuitätendarlehen.

Bei einem Annuitätendarlehen haben Kreditnehmer eine genau festgelegte jährliche Rückzahlungsrate, die sich aus Zins- und Tilgungsanteil zusammensetzt. Die Komponenten sind vertraglich vereinbart, sodass der Kreditnehmer eine hohe Planungssicherheit hat. Sie sind insbesondere im Zusammenhang mit einer Immobilienfinanzierung interessant oder wenn es um andere Kredite mit hoher Kreditsumme geht.

Warum Verbraucher häufig einen Kredit aufnehmen

Abbildung 3: Bei einigen Verwendungszwecken, beispielsweise bei einer Autofinanzierung, geben die Kreditinstitute günstigere Zinsen, weil sie eine Sicherheit für den Kredit haben. — Bei einigen Verwendungszwecken, beispielsweise bei einer Autofinanzierung, geben die Kreditinstitute günstigere Zinsen, weil sie eine Sicherheit für den Kredit haben.

Privatpersonen nutzen die Kreditfinanzierung am häufigsten für größere Anschaffungen wie eine Immobilie oder ein neues Auto. Aber auch Geschäftsgründungen, ein Studium oder die Berufsausbildung sind nicht selten Grund für einen Kredit.

Manchmal ist auch eine Umschuldung notwendig, weil jemand zu viele verschiedene Ratenzahlungsverpflichtungen auf einmal hat oder die Ratenzahlungsbelastungen jeden Monat zu hoch werden. Auch für Familienfeiern, Reisen oder Fashion nehmen einige Verbraucher ebenfalls einen Kredit auf. Je nach Verwendungszweck handelt es sich um einen Privatkredit, den der Kreditnehmer zur freien Verwendung hat. Es gibt auch spezielle Auto- oder Immobilienkredite, die mit besonders günstigen Konditionen aufwarten.

Der Vorteil bei diesen speziellen Verwendungszwecken ist die zusätzliche Sicherheit, die die Bank dadurch hat. Darüber hinaus gibt es auch Kleinkredite, um beispielsweise schnell die kaputte Waschmaschine durch eine neue zu ersetzen oder Sofortkredite, wenn Zahlungsverpflichtungen besonders dringend sind oder ein ganz besonderes Schnäppchen keinen Aufschub duldet.

Welche Voraussetzungen sind für die Kreditaufnahme zu erfüllen?

Es gibt wenige grundsätzliche Voraussetzungen, die jeder erfüllen muss, der in Deutschland einen Kredit beantragt. Dazu gehört es, dass der Antragsteller volljährig und damit kreditfähig ist. Eine weitere Voraussetzung ist der Hauptwohnsitz in Deutschland und außerdem brauchen Kreditnehmer eine deutsche Bankverbindung.

Bei vielen Anbietern müssen die Kunden noch weitere Voraussetzungen erfüllen, um einen Kredit beantragen zu dürfen. Dazu gehören:

unbefristetes Arbeitsverhältnis
Probezeit ist bereits beendet
Nachweise über das monatliche Einkommen der letzten drei Monate oder bei Rentnern die letzten beiden Rentenbescheide.

Will ein Arbeitnehmer während der Probezeit einen Kredit aufnehmen, braucht er in der Regel weitere Sicherheiten für den Kredit. Bei Selbstständigen verlangen die Banken mehrere Steuerbescheide oder die Bilanzen der letzten Geschäftsjahre. Für einige Banken müssen Antragsteller lückenlos alle Kontoauszüge über einen bestimmten Zeitraum vorlegen. Damit prüft die Bank die Einnahmen-Ausgaben-Situation.

Eine wesentliche Voraussetzung für jeden Kredit ist ein positiver Schufa-Score. Der Schufa-Score gibt der Bank Auskunft über die Kreditwürdigkeit eines Kunden. Nur Kunden mit ausreichender Bonität erhalten problemlos einen günstigen Kredit.

Zudem fordern die Banken eine Erklärung des Kreditnehmers, dass er auf eigene Rechnung handelt und das aufgenommene Geld für sie selbst bestimmt ist. Damit will die Bank sicherstellen, dass das Geld nicht für Dritte ist, die es möglicherweise nicht zurückzahlen können.

Was ist vor der Kreditaufnahme zu beachten?

Vor der Kreditaufnahme sollte sich jeder Antragsteller über drei Faktoren im Klaren sein: die eigene finanzielle Situation, die Kreditkonditionen und die Seriosität des Anbieters.

Um zu wissen, wie es um die eigene finanzielle Situation bestellt ist, ist ein Haushaltsbuch sehr hilfreich. Darin lassen sich alle Einnahmen und Ausgaben detailliert eintragen. Am Ende ergibt sich dann, wie viel Geld für die monatliche Lebenshaltung notwendig ist und wie viel Geld noch übrig ist, um eine Kreditrate davon zu bezahlen.

Wichtig ist, immer noch eine Geldreserve für Notfälle zu haben und nicht das gesamte Geld bis auf den letzten Cent zu verplanen. Steht nur eine geringe Summe für die Rückzahlung zur Verfügung, kann eine längere Laufzeit helfen. Wer eine höhere Summe zur Verfügung hat, kann durch eine kürzere Laufzeit Geld sparen.

Vor der Aufnahme eines Kredits ist es wichtig, den Anbieter zu überprüfen. Auch wenn das Angebot seriös und günstig erscheint, ist es notwendig, das Kleingedruckte des Vertrages zu lesen. Dort lauern häufig Kostenfallen, von denen die Antragsteller keine Ahnung haben. Wer dort Bearbeitungsgebühren findet, denen keine nachvollziehbare Gegenleistung der Bank gegenübersteht, darf die Bank diese laut Grundsatzurteil von 2004 von privaten Kunden nicht mehr verlangen.

Auch das konkrete Kreditangebot sollten die Antragsteller sich genau anschauen und dabei insbesondere auf Höhe, Laufzeit, Zinsen und Verwendungszweck achten. Bei einem höheren Kredit sind die Zinsen in der Regel höher, weil die Bank ein höheres Ausfallrisiko hat. Das gilt auch bei längeren Laufzeiten. Welchen Zinssatz ein Antragsteller am Ende erhält, hängt in erster Linie von dessen Kreditwürdigkeit ab. Hat der Antragsteller weitere Sicherheiten, wirkt sich dies positiv auf die Höhe der Zinsen aus.

Um Konfusionen zu vermeiden, sollten Kunden sich im Klaren sein über den Sollzins und den Effektivzins. Der Sollzins ist immer der niedrigere Wert, der nichts weiter als die Kreditzinsen enthält. Im Effektivzins sind noch Verwaltungskosten und Bearbeitungsgebühren enthalten. Zum Vergleich eignet sich der Effektivzins besser.

Häufige Fragen an die Kreditexperten von Smava

Die Kreditexperten von Smava, Paul Ballichar und Quang-Dung Ta beantworten zu den Themen Kreditvergleich und Kreditaufnahme regelmäßig Fragen. Die beiden sind Bankkaufmänner und arbeiten im Bereich Privatkredit schon seit vielen Jahren in der Kundenberatung.

Zu den häufigsten Fragen gehören:

Wie läuft eine Kreditanfrage ab?

Herr Ta: Im ersten Schritt gibt der Kunde alle angeforderten Daten im Online-Formular ein. Systemseitig erfolgt dann eine Bonitätsabfrage. Anschließend kann der Antragsteller den Kreditvertrag unterschreiben und die Nachweise zum Einkommen sowie den unterschriebenen Vertrag an die Bank übermitteln.

Die Legitimation erfolgt danach über Post-Ident oder Video-Ident. Im Anschluss bearbeitet die Bank den Kreditantrag. Die Kunden erhalten schnell Rückmeldung dazu. Fehlen noch Dokumente, müssen ist es erforderlich diese nachzureichen. Dann erfolgt die weitere Bearbeitung. Ist alles vollständig, erhält der Kunde eine Genehmigung oder Ablehnung. Bei einer Genehmigung zahlt die Bank den Kredit aus.

Welche Unterlagen sollte der Kunde parat halten?

Herr Ballichar: Immer bereithalten sollte der Antragsteller seinen Personalausweis. Am besten vorher auch nochmal schauen, ob der noch gültig ist. Gleiches gilt beim Reisepass. Auch die Gehaltsnachweise – am besten der letzten 3 Monate – kann der Antragsteller schon für den Kreditantrag rauslegen.

Oft fragen die Banken auch die Kontoauszüge an. Manche Banken fragen nach den letzten 30 Tagen, andere für den vollständigen Monat. Die Bankkarte benötigt ist notwendig, um die Kontoverbindung anzugeben. Empfehlenswert sind zusätzlich alle aktuellen Kreditverträge bereits bestehender Finanzierungen.

Warum fragt der Kreditgeber beim Kreditantrag nach dem persönlichen Einkommen und welche Einkünfte sind anrechenbar?

Herr Ta: Der Kreditgeber fragt nach dem Einkommen, um ein Angebot generieren zu können. So kann der Kreditgeber ausrechnen, wie viel Kredit er dem Kunden zur Verfügung stellen kann oder ob der angefragte Kredit zur Haushaltsrechnung des Kunden passt. Arbeitslosengeld/Hartz4 rechnen die Banken nicht an. Variabel behandeln die Banken Kindergeld, Elterngeld und Mieteinnahmen, d. h. nicht alle Banken rechnen diese an.

Was tun, wenn die Bank die Kreditanfrage ablehnt?

Wenn die Bank eine Kreditanfrage ablehnt, hat der Antragsteller eine oder sogar mehrere Voraussetzungen nicht erfüllt. Am häufigsten kommt es zur Ablehnung, wenn

der Antragsteller noch in der Probezeit oder das Arbeitsverhältnis befristet ist,
Selbstständige oder Freiberufler weniger als drei Jahre auf selbstständiger Basis arbeiten,
die Bonität aufgrund von zu geringem Einkommen schlecht ist,
negative Schufaeinträge vorliegen,
Rücklastschriften offen sind,
der Dispokredit überzogen ist oder
Inkasso-Firmen Abbuchungen vornehmen.

Auch unvollständige Angaben zu Leasingraten, laufenden Krediten oder Ratenzahlungsverpflichtungen können die Ablehnung zur Folge haben. Zudem gibt es bei den meisten Banken eine Obergrenze für das Alter. Antragsteller die über 75 oder 80 Jahren alt sind, haben nur wenige Chancen auf einen Kredit.

Wird eine Anfrage abgelehnt, kann der Antragsteller erneut einen Antrag bei einem anderen Geldinstitut stellen. Manchmal ist die Bank einfach zu restriktiv. Dabei ist allerdings zu beachten, dass die Banken den abgelehnten Kredit bei der Schufa melden. Diese Informationen speichert die Schufa bis zu ein Jahr. Doch bereits nach zehn Tagen gibt sie darüber keine Auskunft mehr an Dritte.

Um einen abgelehnten Kredit dennoch zu bekommen, kann es hilfreich sein, eine zweite Person als Kreditnehmer einzutragen. Das ist vor allem dann sinnvoll und lohnenswert, wenn der Grund für die Ablehnung in der eigenen Kreditwürdigkeit begründet ist. Dabei ist es sinnvoll, wenn der zweite Kreditnehmer über eine gute Bonität verfügt, sodass er die schlechte Bonität des ersten Kreditnehmers etwas ausgleichen kann.

Fazit

Kreditinstitute haben neben den normalen Voraussetzungen, wie Volljährigkeit, Wohnsitz in Deutschland oder deutsche Bankverbindung noch weitere Kriterien, die sehr unterschiedlich sein können. Deshalb ist es sinnvoll, die Angebote der verschiedenen Banken vor der Kreditaufnahme vor allem im Hinblick auf Kredithöhe, Laufzeit und effektiven Jahreszins zu vergleichen. Ist der Kredit zweckgebunden sind häufig die Zinsen günstiger als bei einem Kredit zur freien Verwendung. Besonders günstige Finanzierungsangebote haben meistens einen Haken und irgendwo lauert die Kostenfalle, beispielsweise weil die Bank noch eine zusätzliche Versicherung fordert.

Quelle / Fotos: Redaktion /
Abbildung 1: Pixabay © raten-kauf (CC0 Public Domain)
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